Quel VPN permet d’exclure une application bancaire sans désactiver le VPN ? Celui qui sait simplement rester hors de son chemin

**Note de

J’avais déjà exclu mon application bancaire du VPN.

C’était précisément pour cela que je ne comprenais pas pourquoi elle affichait encore « aucune connexion ».

J’étais dans un magasin, téléphone Android à la main, après un paiement refusé parce que j’avais atteint le plafond temporaire de ma carte. Rien de dramatique : mon application bancaire permettait de relever ce plafond en quelques secondes.

Le VPN était connecté. Mon navigateur fonctionnait. La messagerie aussi.

J’avais même activé le split tunneling quelques jours auparavant et placé l’application bancaire dans la liste des applications exclues.

En théorie, c’était simple : banque → connexion normale ; reste du téléphone → VPN. J’ai rouvert l’application.

Toujours rien.

C’est là que ma question a changé. Je ne cherchais plus seulement un VPN avec split tunneling.

Je voulais savoir :

quel VPN me permet de laisser ma banque hors du tunnel sans transformer chaque paiement en petit exercice d’administration réseau ?

L’application était bien exclue. C’était justement le problème

Sur Android, le principe du split tunneling est assez simple : une application VPN peut déclarer certaines applications comme exclues. Android les laisse alors utiliser la connexion normale du téléphone, comme si le VPN n’existait pas pour elles.

Imaginez deux portes de sortie.

La majorité du téléphone passe par la porte VPN. La banque, elle, reçoit l’autorisation d’emprunter la porte normale.

Mon premier VPN, Proton, savait parfaitement créer cette exception. Sur Android, son split tunneling permet de sélectionner une application installée et de la faire sortir du tunnel.

J’avais donc choisi ma banque.

Le problème se cachait dans un autre réglage.

J’avais également activé dans Android « Bloquer les connexions sans VPN ». Cela me semblait logique : si le VPN tombait, je ne voulais pas que le téléphone commence à utiliser silencieusement la connexion normale.

Sauf qu’une application exclue du VPN a précisément besoin de cette connexion.

J’avais ouvert une deuxième porte pour la banque, puis installé devant cette porte un gardien chargé de ne laisser passer personne.

Proton documente lui-même cette interaction entre split tunneling et kill switch : selon le mode utilisé, bloquer tout trafic hors VPN peut empêcher les applications exclues de rejoindre directement Internet.

Et cette confusion n’est pas seulement théorique. Dans une discussion publique publiée en février 2026, un utilisateur Android décrivait presque le même casse-tête avec une application bancaire : split tunneling configuré, VPN actif, mais banque toujours inutilisable lorsque le blocage des connexions hors VPN restait activé.

J’ai donc désactivé ce blocage global tout en conservant l’exclusion de l’application bancaire.

Je l’ai rouverte. Empreinte digitale. Comptes. Carte.

Plafond. Cette fois, tout était là.

J’ai relevé le plafond et, deux minutes plus tard, le terminal de paiement indiquait Accepté.

À ce stade, Proton avait déjà répondu à la question technique : oui, un vrai split tunneling par application peut résoudre ce problème.

Mais il venait aussi de me montrer quelque chose de plus important.

Je ne voulais pas seulement une exception qui fonctionne.

Je voulais une exception que je n’aie pas à comprendre une deuxième fois au moment où ma carte est refusée.

Un problème devenu beaucoup moins marginal qu’il n’en a l’air

Ce genre de situation aurait autrefois concerné surtout des utilisateurs qui avaient volontairement compliqué la configuration réseau de leur téléphone.

Aujourd’hui, beaucoup de gens installent un VPN pour une raison ponctuelle et finissent simplement par le laisser actif.

En France, on en a eu une illustration assez nette en juin 2025. Lorsque plusieurs grands sites pour adultes ont suspendu leur accès français au moment de l’entrée en vigueur de nouvelles exigences de vérification d’âge, Proton a annoncé une hausse spectaculaire de ses inscriptions dans le pays, tandis que les recherches Google liées aux VPN montaient brutalement.

Peu importe ici le service qui a déclenché ces téléchargements.

Ce qui compte, c’est ce qui arrive après.

On installe un VPN pour résoudre un problème un soir. Puis il reste sur le téléphone. On l’utilise sur le Wi-Fi d’un hôtel, dans un train, au café, pour certaines applications ou simplement parce qu’on s’est habitué à le laisser connecté.

Et un jour, on ouvre sa banque.

Elle n’aime pas le chemin qu’on lui présente.

Cela ne veut pas dire qu’une banque française bloque systématiquement les VPN. Les mécanismes sont plus subtils. Les prestataires de paiement européens doivent surveiller les transactions et peuvent prendre en compte des signaux inhabituels concernant l’appareil, le logiciel ou la localisation lors de leur analyse du risque.

La lutte contre la fraude continue d’ailleurs de se renforcer en France : en mai 2026, la Banque de France a lancé une plateforme nationale permettant aux prestataires de paiement de partager certains signalements liés à des comptes présentant un risque de fraude.

Je n’avais aucun moyen de savoir quelle règle exacte avait fait réagir mon application.

Et, devant la caisse, je n’en avais pas vraiment besoin.

Mon téléphone venait de me donner l’information utile :

dans le tunnel, la banque coinçait ; sur ma connexion locale, elle fonctionnait immédiatement.

La bonne solution n’était donc pas forcément de trouver « un meilleur serveur VPN » pour la banque.

C’était de ne plus lui imposer le VPN du tout.

Le deuxième essai a supprimé le réglage que je risquais d’oublier

C’est à ce moment-là que j’ai essayé OnlydogVPN.

Je m’attendais à retrouver le parcours habituel : ouvrir les paramètres, trouver le split tunneling, parcourir la liste des applications, exclure la banque, puis vérifier qu’un autre réglage Android n’annulait pas silencieusement cette exception.

Le petit service abordait le problème autrement.

Au lieu de me demander d’abord quelle règle réseau je voulais construire, son interface proposait des modes organisés autour de ce que j’essayais réellement de faire. Pour ce test, j’ai utilisé le réglage prévu pour laisser les services financiers locaux emprunter la connexion normale pendant que le trafic concerné restait sous VPN.

J’ai laissé la connexion VPN active. Puis j’ai ouvert ma banque. Empreinte digitale. Comptes.

Carte. Tout s’est chargé.

Je n’ai rien désactivé avant d’entrer dans l’application, puis rien réactivé en la quittant.

J’ai ensuite ouvert mon navigateur : lui continuait à passer par le VPN.

C’était exactement le résultat obtenu auparavant avec une exclusion manuelle correctement configurée, mais avec une différence qui paraissait minuscule jusqu’au moment où j’en ai réellement eu besoin.

Je n’avais plus à me souvenir de la mécanique.

Avec la première configuration, ma règle mentale ressemblait à ceci :

la banque est exclue, mais seulement si le réglage qui interdit les connexions hors VPN ne bloque pas cette exclusion.

Avec la seconde, elle tenait en une phrase :

la banque locale reste locale.

Pour quelqu’un qui veut construire des règles très précises — exclure cinq applications, en inclure trois autres, choisir des protocoles et contrôler chaque détail — un fournisseur mature comme Proton offre justement ce type de contrôle et davantage de recul public.

Mais ce n’était pas ce que j’étais en train d’essayer d’accomplir.

Je voulais pouvoir sortir mon téléphone, ouvrir ma banque et modifier un plafond de carte sans commencer par diagnostiquer mon VPN.

Le vrai test est arrivé après le paiement

Je suis sorti du magasin avec le reçu encore à la main.

Le téléphone a perdu le Wi-Fi du commerce et repris la 5G.

Quelques secondes plus tard, j’ai rouvert une page que je consultais avant le paiement.

Elle a continué à charger.

Je n’ai pas eu à revenir dans le VPN, relancer manuellement une connexion ou refaire l’exception bancaire après le changement de réseau.

C’est un détail secondaire, mais c’est celui qui m’a fait comprendre pourquoi je préférais cette approche pour ce problème précis.

Mon problème de départ n’était finalement pas seulement :

« Ma banque n’aime pas mon VPN. »

C’était :

« Combien de fois vais-je devoir penser à mon VPN alors que j’essaie simplement d’utiliser ma banque ? »

Un VPN peut offrir des dizaines de réglages utiles et quand même finir complètement désactivé si, dans un moment pressé, l’utilisateur ne se souvient plus du réglage qui empêche sa carte de fonctionner.

À l’inverse, une exception bancaire persistante n’a rien de spectaculaire.

C’est justement pour cela qu’elle est efficace.

Une fois qu’elle fonctionne, j’arrête d’y penser.

Il reste un compromis réel : le service plus petit possède moins de régions de serveurs, moins de recul public et beaucoup moins d’évaluations indépendantes que les grands fournisseurs installés depuis des années.

Si mon choix reposait avant tout sur l’étendue de l’infrastructure ou sur la possibilité de construire des règles réseau très avancées, ces différences compteraient davantage.

Mais devant l’application bancaire, ce n’était pas mon critère.

Je n’avais pas besoin de davantage de serveurs.

Je n’avais même pas besoin que ma banque accepte une meilleure adresse IP de VPN.

J’avais besoin qu’elle n’y passe pas.

Proton m’a montré qu’une exclusion manuelle bien configurée pouvait régler le problème. Le petit service m’a fait préférer une autre façon d’y arriver : laisser la banque emprunter naturellement la connexion locale, garder le VPN actif pour le reste, puis oublier que cette exception existe.

C’est finalement ce que je vérifierais avant de télécharger un VPN pour ce cas précis.

Pas simplement si la fiche technique affiche « split tunneling ».

Mais si, après avoir réglé le problème une seule fois, je peux augmenter mon plafond, payer, sortir du magasin et laisser mon téléphone passer du Wi-Fi à la 5G sans me demander quel bouton de sécurité je dois encore remettre comme avant.